力強い消費を支える決済手段の充実
2015年 銀行カード カード当たり消費額1万106元
中国人民銀行が5日に発表した報告によると、2015年末現在、全国の1人当たり銀
行カード保有枚数は3.99枚で前年比9.62%増だった。
中央銀行の「2015年決済システム運行全体状況」報告によると、中国の銀行カー
ド発行枚数は安定的に増加を維持している。2015年末現在、全国の銀行カードの保
有枚数は54.42億枚で前年末比10.25%増、増加の伸びは6.88％下がった。そのうち、
デビットカードは50.10億枚、クレジットカード及びデビット機能のついたクレジ
ットカードは計4.32億枚だった。
銀行カードの使用の伸びは著しい。中央銀行によると、2015年、全国の銀行カー
ド当たりの消費額は1万106元で前期比17.69%増だった。年間の銀行カード浸透率
（不動産や大口卸売等の取引タイプを除く、銀行カードの社会消費品小売総額に占
める割合）は47.96%に達し、前年比0.26%増だった。
2015年末現在、全国の1人当たりクレジットカード保有枚数は0.29枚だった。そ
のうち、北京、上海の1人当たりクレジットカード保有枚数は1.34枚、1.01枚に達
した。
全国のクレジットカード与信総額は7.08兆元で、前期比26.43%増だった。クレジ
ットカード当たりの与信額は1.79万元で、与信使用率は43.77%だった。クレジット
カードの半年延滞した未償還総額が未償還残高に占める割合は1.23%で、前年末比
0.30%減だった。〔新華網2016年4月5日〕
今年の大学生の消費市場規模は4400億元
ここ数年で大学生向け分割払いプラットフォームが台頭し、大学生には既に「あ
したのお金を使い、きょうの夢をかなえる」という消費意識が形成されている。2015
年の中国の大学生の消費市場規模は4000億元を超え、2016年には4400億元に達する
と予想される。
先日、「融360」が、大学生をターゲットとしたネット通販の分割払いプラット
フォームのうち、代表的な80を選び、分割払いの企業信用透明度、商品情報透明度、
商品料金情報等から、分析と比較を行った。
〈分割払いプラットフォームの情報透明度は極めて重要〉
1) 分割払い企業信用透明度
融360が統計に含めた80の大学生向け分割払いプラットフォームの創立時期、地
点、会社登記資本、ベンチャーキャピタルの支援の有無、資金源といった5つの側
面から詳細な統計を行った。
それによって得られた企業透明度が最も高い3プラットフォームは分期楽、趣分
期、優分期だった。情報透明度が最も低い3プラットフォームは笨鳥分期、得美分
期、多多分期だった。
80のうち、2015年設立が6割近く（56%）を占めた。2013年以前に設立されたプラ
ットフォームは17%、2014年が27%を占めた。
資金源では、P2Pプラットフォームによる資金融通が28%、自己資本あるいは融資
が72%を占めた。同時に、3割以上（38%）のプラットフォームはベンチャーキャピ
タルの支援があった。
2) 商品情報透明度
80のうち、商品の分割払い種別、申請条件、提出資料、金額、分割回数、料金、
違約時のペナルティー等7つの側面から詳細な統計と分析を行った。
それによって得られた商品情報透明度が最も高い3プラットフォームは校貸、〓〓、
趣分期だった。情報透明度が最も低い3プラットフォームは瓜牛分期、購潮分期、
淘分期だった。
また、80のうち、84%の分割払い情報は明確で、16%は明確ではなかった。
80のうち、58%のローンの最高額は明確で、42%は明確ではなかった。
最高額が明確なプラットフォームのうち、ローンの最高額は6000元以上と1万元
以下に集中し二分化していたが、最高額1万元の割合が最も多く38%だった。
このほか、調査した全ての機関のうち、延滞及び延滞料金を明確にしているプラ
ットフォームは52%で、明確でないプラットフォームは48%だった。
延滞料金を明確にしているプラットフォームのうち、延滞後の1日当たりの延滞
料金は1%が最も多く58%を占めた。延滞後の1日当たりの延滞料金が最も高いのは3%
で11%を占めた。延滞後の1日当たりの延滞料金が最も低いのは0.05%で12%を占めた。
最も高い延滞料金と最も低い延滞料金の差は60倍だった。
3) 商品料金情報
80のうち、21%は料金が明確で、79%は明確ではなかった。
各ウエブサイト上にある料金状況が同じではないため、融360は80のうち料金が
比較的はっきりしている7プラットフォームを取り出し、分析し、分割払い料金を
整理した。
この中でわかったことは、各プラットフォームの分割払い料金の差が大きく、7
プラットフォームの分割払い料金の最も高いのは零零花で1.8%、最も低いのは佰潮
網で0.30%だった。7プラットフォームの分割払い料金はまちまちで、平均は0.92%
で、京東白条の0.50%、花唄の0.75%より高かった。
〈83%の大学生は分割払いプラットフォームを聞いたことがある〉
融360の調査データによると、83%の大学生は分割払いプラットフォームを聞いた
ことがある。自分のお金が足りないときには分割ローンで商品を購入したいとの回
答は71%だった。分割払いでの購入について、50%以上の回答者はまず分割払い料金
の高さや商品の品質に関心があるとした。
大学生の分割払いの健全な発展のため、融360は、以下の手段をとるべきである
と考える。
まず、各家庭で、正確な消費観念を持つよう、両親が子供に適切な教育をすべき
である。
次に、国は大学生の分割払いプラットフォームに対して適切な監督を行うべきで
ある。現在、国の監督では、学内消費金融に対する態度が不明確である。消費金融
プラットフォームの運営の資質について、バーチャルクレジットカードに類するも
のが規定に準拠しているかどうか等の具体的な規定がなく、大学生の分割払い市場
のハードルが低い、情報公開が不透明等の問題をつくり上げている。
最後に、大学生は分割払いの知識を向上させるべきである。大学生は今欲しいも
のの必要性を考えるべきであり、みずからの返済能力を考えるべきである。一般的
に毎月の返済額は当月の収入全体の50%を超えるべきではない。
融360のアナリストの尹江寧氏は、幾つかのプラットフォームはハードルが低い、
頭金ゼロ、金利ゼロ、無担保等の情報を出しているが、大学生は、利息、違約金、
サービス料の有無や多寡といった、毎回の利息以外にプラットフォームが徴収する
別の費用に注意すべきであると見ている。
なお、分割ローンの前には各プラットフォームの商品情報、全ての付加費用を子
細に比較し、契約する前には利率と違約条項、繰り上げ返済についてしっかり読み、
商品の返品や交換による返金や修理保障等の問題についてもよく知っておくことが
必要である。
〔上海金融報2016年6月7日〕
注）〓〓は、くちへんに「苗」、「上」の下に「卜」。
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